SPI e DICT no Pix: o que são e qual o papel de cada componente?

O SPI e DICT são componentes centrais da infraestrutura do Pix, mas exercem funções diferentes. 

Para o usuário, fazer um Pix parece simples: informar uma chave ou ler um QR Code, conferir os dados, digitar o valor e confirmar.

Nos bastidores, porém, existe uma infraestrutura financeira complexa, formada por sistemas, padrões de comunicação, mecanismos criptográficos e controles de segurança que permitem que diferentes instituições troquem informações e movimentem recursos de forma segura.

Dois componentes são fundamentais para entender esse ecossistema: o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) e o Diretório de Identificadores de Contas Transacionais (DICT), ambos geridos e operados pelo Banco Central do Brasil (BCB).

O DICT permite localizar os dados da conta associados a uma chave Pix, enquanto o SPI realiza a liquidação financeira das transações entre instituições distintas. Juntos, eles ajudam a tornar os pagamentos instantâneos rápidos, seguros e disponíveis continuamente.

Entenda a seguir qual é o papel de cada um e como eles participam do funcionamento do Pix.

O que são SPI e DICT no Pix?

SPI e DICT não são sistemas concorrentes. Eles cumprem funções complementares dentro da infraestrutura do Pix.

De forma simplificada:

• DICT: relaciona chaves Pix aos dados das contas transacionais e de seus titulares;
• SPI: realiza a liquidação dos pagamentos instantâneos entre instituições distintas;
• Conta PI: é a conta de propósito específico mantida no Banco Central pelos participantes diretos do SPI e utilizada na liquidação.

Portanto, uma maneira simples de compreender a diferença é pensar que o DICT ajuda a identificar para onde o pagamento deve ser direcionado, enquanto o SPI efetivamente realiza a liquidação entre as instituições.

O que é o DICT?

O DICT (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais) é a base de dados do Pix que armazena vínculos entre chaves de endereçamento, contas transacionais e seus titulares.

Atualmente, o diretório admite como chaves CPF, CNPJ, telefone celular, e-mail e EVP, conhecida pelos usuários como chave aleatória.

Quando o usuário informa uma chave Pix, o DICT permite que a instituição obtenha os dados necessários da conta associada e apresente informações do recebedor para conferência antes da confirmação do pagamento.

Essa estrutura elimina a necessidade de o pagador conhecer e digitar manualmente diversas informações bancárias do destinatário.

Quais informações o DICT relaciona?

Segundo o Banco Central, a base pode conter informações como:

• Chave Pix;
• Nome do titular;
• CPF ou CNPJ;
• Instituição de relacionamento;
• Agência;
• Número da conta;
• Tipo da conta;
• Datas relacionadas à criação da chave e abertura da conta.

Além da consulta utilizada no contexto do pagamento, o DICT suporta processos relacionados à gestão das chaves, incluindo criação, atualização, exclusão, portabilidade e reivindicação, de acordo com as regras aplicáveis a cada tipo de chave.

Há ainda controles específicos para proteger essa infraestrutura. A API do DICT utiliza autenticação mútua TLS e determinadas requisições que incluem ou modificam informações precisam ser assinadas digitalmente. As respostas do DICT também são assinadas e devem ter suas assinaturas validadas pelos clientes da API.

Isso mostra por que a integração com o DICT envolve muito mais do que simplesmente consultar uma base de dados: existem requisitos de autenticação, assinatura, segurança e controle das comunicações que precisam ser corretamente implementados pelas instituições participantes.

O que é o SPI?

O SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos) é a infraestrutura centralizada utilizada para a liquidação de pagamentos instantâneos entre instituições distintas no Brasil.

Operado pelo Banco Central desde novembro de 2020, o SPI funciona no modelo LBTR — Liquidação Bruta em Tempo Real. Isso significa que as transações são processadas e liquidadas individualmente, transação por transação. Depois de liquidadas, tornam-se irrevogáveis.

Diferentemente de modelos nos quais diversas operações são compensadas para posterior liquidação do resultado líquido, no SPI a liquidação ocorre individualmente.

Qual é o papel da Conta PI?

Para compreender o SPI, também é importante conhecer a Conta Pagamentos Instantâneos, ou Conta PI.

Os participantes diretos do SPI mantêm essas contas de propósito específico no Banco Central. A liquidação dos pagamentos ocorre por meio de lançamentos nessas contas.

Além disso, o SPI somente realiza uma liquidação quando existe saldo disponível na Conta PI da instituição pagadora. Não são admitidos lançamentos a descoberto nem saldo negativo.

A liquidação é realizada em moeda de banco central e possui caráter definitivo, irrevogável e incondicional. O sistema funciona continuamente, 24 horas por dia, sete dias por semana, inclusive em feriados.

Qual é a diferença entre SPI e DICT?

Embora os dois façam parte da infraestrutura do Pix, suas responsabilidades são bastante diferentes.

Componente	Função principal
DICT	Mantém os vínculos entre chaves Pix, contas transacionais e titulares
SPI	Processa e liquida pagamentos instantâneos entre instituições distintas
Conta PI	Viabiliza a movimentação dos recursos na liquidação entre participantes diretos do SPI

Na prática, portanto, o DICT está relacionado ao endereçamento e identificação, enquanto o SPI está relacionado à liquidação financeira.

Essa distinção é especialmente importante para equipes de tecnologia, segurança, arquitetura e compliance responsáveis pela implementação ou manutenção da infraestrutura Pix.

Como SPI e DICT participam de uma transação Pix?

Em uma transação iniciada por uma chave Pix, o funcionamento pode ser entendido, de forma simplificada, pelas seguintes etapas:

1. O pagador informa a chave Pix

O usuário informa CPF, CNPJ, telefone, e-mail ou chave aleatória do recebedor.

2. A instituição consulta o DICT

O PSP do pagador consulta o vínculo correspondente e obtém as informações necessárias para identificar a conta de destino. 

O próprio Banco Central informa que os dados retornados pelo DICT permitem ao PSP do pagador construir a instrução de pagamento destinada ao sistema de liquidação.

3. O usuário confere os dados

As informações do destinatário são apresentadas para confirmação, contribuindo para uma experiência mais simples e para a mitigação do risco de pagamentos enviados ao destinatário incorreto.

4. A instrução de pagamento segue para liquidação

Após as validações necessárias pela instituição, a transação é encaminhada para processamento.

5. O SPI realiza a liquidação

Quando a transação ocorre entre instituições distintas e é liquidada no SPI, os recursos são movimentados entre as Contas PI correspondentes. 

A liquidação ocorre individualmente e somente se houver saldo disponível na conta da instituição pagadora.

Assim, diferentes componentes trabalham de maneira coordenada para que uma experiência aparentemente simples para o usuário seja suportada por uma infraestrutura robusta.

Por que a segurança criptográfica é fundamental na integração com SPI e DICT?

Participar do ecossistema Pix exige que as instituições atendam aos padrões técnicos e de segurança definidos pelo Banco Central.

Isso envolve elementos como certificados digitais, autenticação, assinatura digital, proteção das comunicações e gestão adequada das chaves criptográficas.

No DICT, por exemplo, a comunicação utiliza autenticação mútua TLS. Requisições que incluem ou alteram informações no diretório devem ser assinadas digitalmente pelo participante responsável pelo envio, enquanto as respostas fornecidas pelo DICT também possuem assinatura digital que deve ser validada pelo cliente.

A proteção das chaves privadas utilizadas nesses processos é particularmente crítica. Uma gestão inadequada pode ampliar riscos relacionados a acesso indevido, comprometimento de credenciais e indisponibilidade operacional.

Por isso, a integração ao Pix deve ser planejada considerando não apenas a conectividade com os sistemas, mas também todo o ciclo de vida dos ativos criptográficos envolvidos.

Como a PRODIST apoia a integração com SPI e DICT?

A PRODIST oferece uma solução de criptografia desenvolvida para instituições que precisam se integrar ao ecossistema Pix com segurança, escalabilidade e aderência aos requisitos técnicos aplicáveis.

A solução contempla integração com SPI e DICT, comunicação segura TLS e recursos para assinatura digital, podendo ser implantada on premise ou em nuvem.

Entre suas capacidades estão:

• Assinatura XML para SPI e operações aplicáveis do DICT;
• Assinatura JWS para QR Codes dinâmicos;
• Streaming HTTP de mensagens;
• Formatação JWKS das chaves públicas utilizadas em QR Codes dinâmicos;
• Microsserviços com controle de acesso OAuth2;
• Integração com diferentes mecanismos de proteção de chaves.

Um dos pontos centrais dessa arquitetura é justamente a proteção das chaves criptográficas utilizadas no ecossistema Pix.

A PRODIST oferece suporte ao PRODIST STS, com KMS próprio, além da possibilidade de integração com HSMs de parceiros homologados, Vaults e KMS em nuvem. Dessa forma, a instituição pode estruturar a custódia das chaves de acordo com sua arquitetura e requisitos de segurança.

O PRODIST STS também oferece recursos como controle de acesso baseado em papéis (RBAC), autenticação baseada em certificados por mTLS e gerenciamento remoto.

Da arquitetura à operação: A PRODIST possui tecnologia e suporte especializado

A integração com SPI e DICT não termina quando os componentes entram em operação.

Mudanças técnicas, certificados, ativos criptográficos, disponibilidade e eventuais incidentes precisam ser acompanhados continuamente. Em operações financeiras críticas, o tempo necessário para diagnosticar e resolver um problema pode ser tão relevante quanto a robustez do software utilizado.

A PRODIST atua desde o desenho da arquitetura e implantação até a manutenção da solução em produção.

Fundada em 1987, a empresa possui 39 anos de atuação no mercado brasileiro e desenvolve soluções utilizadas em operações do Sistema Financeiro Nacional desde o início do SPB, em 2002.

Além da tecnologia própria, a PRODIST oferece suporte técnico direto e especializado, com resposta a chamados em até 15 minutos no horário comercial, possibilidade de atendimento 24×7 e suporte bilíngue em português e inglês.

Para bancos, fintechs, cooperativas de crédito, instituições de pagamento e demais organizações que precisam operar no ecossistema Pix, contar com tecnologia especializada permite reduzir a complexidade de implementação e manter uma estrutura preparada para os requisitos de segurança de uma das infraestruturas financeiras mais importantes do país.

Precisa integrar sua instituição ao SPI e ao DICT ou revisar a segurança criptográfica da sua infraestrutura Pix? 

Entre em contato com a PRODIST e conheça as soluções para integração segura ao ecossistema do Banco Central.

FAQ – SPI e DICT no Pix